O crédito consignado é uma das melhores opções de crédito disponíveis no mercado, melhor até mesmo que cartão de crédito.

Todos já sonharam em ter capital o suficiente para realizar os seus principais sonhos. Seja o carro do ano, a casa própria ou até mesmo aquela oportunidade de investimento imperdível.

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Sabemos como ter dinheiro extra guardado no banco ou investimentos é bem difícil em tempos como este. Por isso os empréstimos se apresentam como uma boa opção.

É exatamente neste ponto encontramos o crédito consignado como uma das melhores opções sem mesmo precisar que você abra sua conta. Porém, é preciso estar atento pois este tipo de empréstimo possui várias atenuantes.

Por isso neste artigo você encontrará tudo o que precisa saber sobre o crédito consignado. Acomode-se e continue lendo.

O que é crédito consignado? Como funciona?

O crédito consignado é um dos vários tipos de empréstimo que podemos encontrar em bancos e financeiras. A grande diferença é que é destinado a aposentados, servidores públicos, trabalhadores conveniados e pensionistas.

O crédito consignado também possui a característica em que pagamento de suas parcelas são abatidas diretamente. Ou seja, as parcelas do empréstimo são descontadas diretamente da conta de banco do beneficiado.

Este tipo de crédito tem a sua aprovação feita de forma mais simples por se tratar de um sistema de débito automático em sua conta do banco. E o fato de que o beneficiado já possui a garantia de pagamento clara com o benefício atrelado ao crédito.

Por isso, existe uma facilidade para contratar o crédito consignado comparado com outros créditos, como o de cartão de crédito. Todos os seus dados são analisados diretamente pela instituição financeira que pode agilizar o processo.

Outro detalhe importante é que o valor da parcela do empréstimo solicitado não pode ultrapassar 35% da renda na conta. Ou seja, independente do valor do empréstimo, apenas 35% do valor de renda mensal do beneficiado podem ser comprometidos.

crédito consignado

Quais os tipos?

Ao contrário do que muitos imaginam, o crédito consignado não é um tipo de empréstimo engessado. Este crédito pode ser encontrado em alguns tipos diferentes que atendem a perfis diferentes.

Existem três tipos de empréstimos consignados, cada um voltado para um perfil diferente e com um conjunto de regras diferente:

Crédito consignado Público

O crédito consignado público é um tipo de empréstimo voltado para os servidores públicos do governo. É oferecido para todos os níveis de servidores públicos seja: municipal, estadual ou federal sem que ele abra sua conta.

Crédito consignado Particular

Este tipo de empréstimo consignado é oferecido para funcionários de empresas particulares conveniadas. Ou seja, empresas que possuem um convênio e/ou parceria com banco e financeiras.

Crédito consignado INSS

Este tipo é o mais popular, é um empréstimo de dinheiro extra voltado para os aposentados e pensionistas do INSS.

Cada um dos três tipos é regido por leis, decretos e regras diferentes onde são aplicados de forma diferente. Isso além da diferença clara entre os beneficiados em cada um dos tipos de empréstimo.

Para quem é o crédito consignado?

Como vimos no tópico anterior, o empréstimo consignado pode ser encontrado em três tipos que definem para quem ele é oferecido. São três tipos de beneficiados com este empréstimo consignado com uma margem consignável diferente:

  • Servidores públicos

Este tipo de empréstimo consignado acontece com a garantia de pagamento do governo federal. Incluindo servidores públicos das forças armadas.  As instituições financeiras e bancos consideram a garantia como risco baixo e margem consignável alta.

  • Aposentados e pensionistas do INSS

O empréstimo consignado para aposentado e pensionistas do INSS está disponível e atrelado ao seu benefício de aposentadoria. A margem consignável neste caso pode variar de acordo com o perfil do consumidor.

  • Funcionários de empresas particulares conveniadas

Algumas empresas privadas possuem um convênio com financeiras e bancos. Isso abre espaço para que os funcionários de empresas possam ter o crédito consignado com certa facilidade. E uma margem consignável que varia de acordo com seu rendimento sem que precise que você abra sua conta.

Além destes três tipos, existem outras características que o beneficiado com o crédito consignado deve ter. Para começar, ele deve ter uma margem para crédito consignado, algo como um nome limpo que viabiliza o crédito.

O beneficiado também deve ter convênio com um dos tipos de crédito consignado, como o governo ou empresas privadas. E em casos isolados é preciso ter uma conta corrente no banco que está oferecendo o empréstimo consignado.

crédito consignado

Por que pedir um crédito consignado?

Sabemos como existem diversas opções de crédito para o consumidor brasileiro, como o cartão de crédito. São oferecidas em diversos valores em dinheiro e tipos para todos os perfis de consumidor com conta no banco.

Porém o crédito consignado se destaca entre todos por ter o melhor custo-benefício. Isso acontece pois os empréstimos consignados não só possuem os juros mais baixos.

Mas também oferecem um processo de contratação fácil e pouco burocrático já que o banco possui os seus dados. É um tipo de empréstimo previsível onde as parcelas não mudam de valor e que possui uma boa margem consignável.

Ao contrário do cartão de crédito não é necessário se preocupar com o seu pagamento todo mês já que ele é debitado automaticamente. Além disso ainda é possível encontrar empréstimo consignado para negativados.

Desta forma, mesmo que você esteja com uma pontuação baixa ou negativa nos órgãos de cobrança. Ainda é possível conseguir um crédito com taxas abaixo do mercado.

Quais as taxas de juros em um crédito consignado?

O crédito consignado se destaca entre todos os outros por oferecer uma taxa de juros abaixo do mercado. Porém a taxa de juros neste tipo de empréstimo consignado muda de acordo com o perfil e outros atenuantes.

No crédito consignado para aposentados e pensionistas do inss, a taxa de juros gira em torno de 1,8% ao mês. Já no empréstimo consignado público, a taxa de juros pode chegar a 2,4%. Enquanto no crédito consignado para empresas privadas conveniadas a taxa de juros chega a 2,8% ao mês.

Não só o tipo influencia na taxa de juros aplicada no empréstimo do beneficiado. Outras atenuantes podem, também, influenciar nesta taxa que no fim é decidida pelo banco.

A pontuação de score em órgãos de cobrança e o histórico do beneficiado são atenuantes na taxa de juros. É importante ficar sempre atento ao contratar o crédito em todas as informações dadas pelo banco e sua conta.

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Qual a diferença entre crédito consignado e crédito pessoal?

Os dois tipos de crédito, tanto o consignado quanto o pessoal possuem diversas semelhanças. Porém, é preciso ficar atento mesmo às diferenças para entender qual a melhor opção.

As principais diferenças entre estes dois tipos de empréstimo está exatamente onde são mais parecidos. Pode parecer confuso, mas você pode entender melhor abaixo.

  • Valor de crédito

O valor do crédito em dinheiro em empréstimo consignado é diretamente calculado a partir da renda do beneficiado na conta. Já no crédito pessoal, o valor é definido em um processo de análise de risco e o valor bem alto.

  • Tempo de parcelamento

Os créditos pessoais podem chegar até 10 anos, o banco decide quanto tempo oferecer. Já para o consignado, o tempo de parcelamento varia de 4 a 6 anos.

  • Taxas e encargos

Neste ponto o crédito consignado se destaca por oferecer taxa de empréstimo consignado bem abaixo da média. Os empréstimos pessoais variam de acordo com o perfil, valor e prazo. Em alguns casos a taxa pode ser o dobro do mercado. Como em casos de empréstimos emergenciais com grandes períodos de pagamento.

  • Para quem é indicado

O empréstimo consignado já sabemos que existem três tipos principais que podem contratar o empréstimo e sua linha de crédito. Já o crédito pessoal, não possui nenhum tipo de restrição direta, apenas uma conta corrente. Podemos dizer que qualquer um pode contratar um empréstimo pessoal e cabe ao banco avaliar e expor as condições.

Vantagens e Desvantagens

Depois do que vimos, podemos listar quais as principais vantagens e desvantagens do crédito consignado.

Vantagens

  • Processo de contratação fácil e desburocratizado – Por terem as informações do beneficiado na instituição conveniada. O processo para contratar o crédito é fácil e rápido.
  • Parcelas do crédito fixas – Após a contratação, as parcelas pagas não mudam seu valor.
  • Débito automático – O valor da parcela é debitado diretamente do rendimento do beneficiado em sua conta.
  • Taxa de juros do empréstimo mais baixas que a média do mercado – A taxa de juros em empréstimo consignado é mais baixa que outras opções no mercado de crédito.
  • O crédito aumenta de acordo com o pagamento das parcelas – Dentro do limite permitido é possível que o crédito aumente de acordo com o pagamento das parcelas diretamente de sua conta.
  • Portabilidade de crédito – O consumidor pode trocar de instituição financeira se preferir. Isso pode ser feito através da portabilidade de crédito direto na folha de pagamento.
  • Possibilidade de contratar mais de um crédito – Dentro do limite definido por leis e decretos, o consumidor pode contratar mais de um.
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Desvantagens

  • Valor do crédito limitado – O valor é limitado de acordo com o tipo de crédito consignado e instituição financeira direto na folha de pagamento.
  • Apenas os três tipos de consumidores têm acesso ao crédito – A principal desvantagem deste tipo de empréstimo é que ele é muito exclusivo para os três tipos de consumidores.

Empréstimo consignado online é seguro?

Sim, o empréstimo consignado online é um dos tipos de empréstimo mais seguros do mercado. Isso acontece porque é um tipo específico e muito bem controlado de crédito.

Está geralmente associado a órgãos públicos, serviços sociais e grandes empresas conveniadas, além do débito direto na folha de pagamento. Isso aumenta a confiabilidade e segurança tanto do tipo de crédito quanto no consumidor.

O principal fator de segurança e confiabilidade é a relação entre a instituição governamental ou empresa conveniada e o banco. Assim como o cartão de crédito e sua bandeira.

Perguntas mais comuns